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急难之时,向亲友、甚至向陌生人告贷在所难免。在民间借贷的过程中,如何避免陷入高利贷的陷阱,如何不因有悖公序良俗而失却法律效力,如何正确书写借条以免引发法律纷争……的确是颇费思量的问题。日前,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《司法解释》)的出台,从利率确定、案件管辖、举证责任分配等方面,对这些问题给出了清晰的答案。
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《司法解释》第26条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
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不难看出,此条规定有着多重意味:其一,继承了既往规则,明确了受法律保护的利率上限。早在1991年,最高法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条即规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数),超出此限度的,超出部分的利息不予保护。”从历史上看,我国贷款基准利率虽然多有变动,但大体为6%左右,四倍即为24%。这次将24%作为利率的合法上限,既肯定了既有规则,同时省却了当事人查证“同类贷款利率”之繁琐。
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其二,尊重历代对利率统一性的规定,设定了高利贷的红线。《司法解释》将高利贷的利率确定为36%,系根据我国经济和社会条件、同时参照历史惯例做出的规定。我国元、明、清三朝均规定最高利率为月息三分,折合年利率即为36%。其三,为避免政府“看得见的手”对利率管制过严,扼杀了特殊行业或特定情形下真实有效的资金需求与供给。《司法解释》将24%至36%的利率空间,设定为当事人的自然债务空间,也就是说,在这一利率范围内的债权,法律既不保护也不禁止,利息的给付全赖当事人的意思自治和行业自律,从而留下了一定的市场空间。事实上,在以往对民间借贷利率管控过于严苛的时期,民间借贷往往以“地下钱庄”、不写明利息、预先扣息等方式规避法律的管制,从而既使监管难度增大,又浪费了司法资源。
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案例分析:张三因资金周转,王某借款100万元并出具借条。借条约定还款日期自借款日算起1年内还清,约定年利率为30%,借款到期后,王某一直拒绝还款,故张三起诉至法院,要求王某偿还100万元及利息。根据新颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,王某欠付张三的本息应为多少?王某需归还张三的借款本息为:本金100万+*******×24%×借款时间(年)。

该案例如果王某按照合同的约定给张三支付了30%利息,事后王某又反悔了,向法院起诉要求张三将超过24%的利息退回,对这种情况法院不予支持。

该案例中如果借贷双方约定年息为40%,王某支付后又反悔了,向法院起诉要求张三退回超过24%的利息部分,对这种情况,法院只能判决张三返还王某年利率超出36%的利息部分,即返还年利率4%的利息部分。

这个司法解释将于2015年9月1日起施行,故在往后的民间借贷中,借贷双方需要牢记“24%、“36%”两个关键的数字。
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